Czy chciałbyś kartę kredytową z oprocentowaniem 400%? Prawdopodobnie nie. Ale właśnie tyle pobierają pożyczkodawcy chwilówek – i więcej.

Kiedy życie nagle się zmienia i potrzebujesz szybko pieniędzy suoergrosz , niektórzy sięgają po chwilówki – które wiążą się z wysokimi opłatami i oprocentowaniem, co często wpędza pożyczkobiorców w spiralę zadłużenia. Istnieją jednak lepsze sposoby radzenia sobie z nagłymi problemami finansowymi.

Czym jest pożyczka chwilówka?

Niektórzy konsumenci w trudnej sytuacji finansowej rozważają pożyczki chwilówki – krótkoterminowe pożyczki niezabezpieczone, których termin spłaty przypada na dzień wypłaty lub tuż przed nim. Pożyczki te mogą być drogie i wiążą się z opłatami wynoszącymi trzycyfrowe roczne oprocentowanie (APR). Wielu pożyczkodawców pobiera również dodatkowe opłaty za „odnowienie” lub rolowanie pożyczki lub za przedłużenie terminu spłaty, co może zwiększyć koszt i wpędzić pożyczkobiorców w spiralę zadłużenia.

Firmy pożyczkowe oferujące chwilówki oferują zaliczki gotówkowe i mogą mieć placówki stacjonarne lub działać online. Zazwyczaj nie przeprowadzają weryfikacji zdolności kredytowej, ale zazwyczaj musisz wystawić czek z datą późniejszą niż data wystawienia pożyczki na kwotę pożyczki powiększoną o opłatę oraz upoważnić pożyczkodawcę do elektronicznego pobrania środków z Twojego konta bankowego w dniu spłaty. Jeśli nie będziesz mieć środków na spłatę pożyczki w terminie, pożyczkodawca może spróbować zrealizować czek lub zażądać od banku opłaty za debet.

W niektórych stanach obowiązują przepisy ograniczające wysokość pożyczonych pieniędzy oraz wysokość opłat pobieranych przez pożyczkodawcę. Więcej informacji na temat tych przepisów można znaleźć na stronie internetowej departamentu finansów konsumenckich lub usług finansowych w danym stanie. Żołnierze są chronieni przed pożyczkami krótkoterminowymi na mocy Ustawy o pożyczkach wojskowych (Military Lending Act) i mogą uzyskać pomoc w biurze Prokuratora Generalnego. Alternatywą dla pożyczek krótkoterminowych są pożyczki osobiste, karty kredytowe lub awaryjna zaliczka gotówkowa z banku lub jednostki wojskowej.

Jak działa pożyczka chwilówka?

Pożyczka chwilówka to niewielka, krótkoterminowa pożyczka, której termin spłaty przypada zazwyczaj w dniu lub wkrótce po wypłacie. Pożyczki te udzielane są przez firmy pożyczkowe, które działają online lub w placówkach stacjonarnych. Pobierają wysokie opłaty, odpowiadające trzycyfrowej rocznej stopie oprocentowania (APR).

Pożyczkobiorcy zazwyczaj wystawiają pożyczkodawcy czek z datą późniejszą niż data spłaty pożyczki, opiewający na kwotę pożyczki powiększoną o opłatę. W dniu spłaty pożyczkodawca realizuje czek. Jeśli czek nie zostanie zdeponowany na czas, pożyczkodawca może poprosić pożyczkobiorcę o udzielenie mu upoważnienia do ciągłej spłaty, które pozwala mu na regularne pobieranie środków z rachunku bankowego pożyczkobiorcy, aż do momentu spłaty pożyczki. Może to skutkować wysokimi opłatami za debet dla pożyczkobiorcy i dodatkowymi opłatami dla pożyczkodawcy.

W większości stanów pożyczki chwilówki są regulowane przepisami stanowymi, które ograniczają kwotę pożyczki oraz wysokość odsetek i opłat pobieranych przez pożyczkodawcę. Przepisy te określają również, ile razy pożyczka chwilówka może zostać odnowiona lub przedłużona. Niektórzy pożyczkodawcy obchodzą te przepisy, inaczej strukturyzując swoje pożyczki.

Firmy udzielające pożyczek krótkoterminowych są zobowiązane do dostarczenia arkusza informacyjnego, gdy oferują pożyczkę krótkoterminową, który informuje pożyczkobiorców o innych sposobach uzyskania pomocy finansowej. Jeśli masz problemy ze spłatą pożyczki krótkoterminowej lub zarządzaniem swoimi pieniędzmi, skontaktuj się z biurem lokalnego prokuratora generalnego lub z Money Advice Service, aby uzyskać bezpłatną poradę dotyczącą zadłużenia.

Jakie są opłaty za pożyczkę chwilówkę?

Pożyczka chwilówka jest zazwyczaj spłacana w całości, wraz z opłatami, do następnej wypłaty pożyczkobiorcy. Czasami jednak pożyczkobiorcy mogą potrzebować kolejnej pożyczki, aby pokryć wydatki między wypłatami. W takich przypadkach pożyczkodawcy często pozwalają pożyczkobiorcom na prolongowanie pożyczki lub wydłużenie terminu jej spłaty. Taka praktyka może prowadzić do powstania kosztownego zadłużenia, trudnego do spłacenia przez pożyczkobiorcę.

Większość pożyczkodawców chwilówek wymaga od pożyczkobiorców wystawienia czeku imiennego na pożyczoną kwotę wraz z opłatami lub upoważnienia pożyczkodawcy do pobrania środków z konta bankowego za pomocą metody znanej jako preautoryzacja polecenia zapłaty. Pożyczkodawca następnie zrealizuje czek lub pobierze środki z konta bankowego pożyczkobiorcy w dniu wypłaty. Może to stwarzać problemy dla pożyczkobiorców, którzy nie mają wystarczających środków na koncie, ponieważ mogą zostać obciążeni debetem i innymi opłatami bankowymi.

Jeśli potrzebujesz krótkoterminowej pożyczki gotówkowej, istnieje wiele alternatyw dla chwilówek, które mogą być znacznie tańsze. Na przykład, niektóre karty kredytowe oferują wstępne oprocentowanie 0% RRSO, co pozwala na uzyskanie potrzebnych pieniędzy bez konieczności płacenia odsetek. Ponadto wiele banków lokalnych i kas oszczędnościowo-kredytowych oferuje pożyczki typu „chwilówka” z bardziej przystępnym oprocentowaniem niż większe, ogólnokrajowe instytucje finansowe. Wreszcie, wiele przepisów stanowych reguluje udzielanie chwilówek i może ograniczać koszty lub zakazywać niektórych praktyk.

Jak uniknąć pożyczek chwilówek?

Istnieje wiele sposobów na uniknięcie chwilówek, zaczynając od upewnienia się, że dochody odpowiadają wydatkom. Przeprowadzenie oceny budżetu lub sporządzenie planu spłaty długów z pomocą specjalisty to kolejna opcja, która może pomóc Ci obniżyć wydatki i uniknąć zaciągania pożyczek o wysokim oprocentowaniu.

Możesz również rozważyć inne źródła kredytu. Twój bank, na przykład, może oferować linie kredytowe lub zabezpieczenie przed debetem, które są znacznie tańsze niż opłaty za chwilówki. Możesz również poprosić rodzinę i znajomych o pożyczenie pieniędzy na krótki okres bez naliczania odsetek. Jednak ta strategia może przynieść odwrotny skutek, jeśli nie spłacisz długu na czas i wpadniesz w spiralę zadłużenia.

Na koniec, zawsze najlepiej unikać pożyczania od pożyczkodawców chwilówek i innych pożyczkodawców, którzy pobierają wysokie oprocentowanie. Pożyczaj tylko wtedy, gdy jest to absolutnie konieczne, a jeśli masz możliwość uzyskania karty kredytowej lub pożyczki ratalnej od pożyczkodawcy z lepszym RRSO, skorzystaj z tej opcji.